Քաղաքականության և տնտեսական հետազոտությունների խորհրդի (PERC) կողմից հրապարակված նոր զեկույցում պարզվել է, որ COVID-19- ի տնտեսական հետևանքների դեմ ուղղված տվյալների ճնշման/ջնջման առաջարկվող միջոցները կտրուկ կնվազեցնեն վարկերի հասանելիությունը, եթե դրանք կյանքի կոչվեն: «Reditեկույցները վարկային հաշվետվության մեջ նվաստացուցիչ տվյալների համակարգով ճնշման հետևանքները» վերնագրով զեկույցը մոդելավորում է մեծածավալ ճնշման և բացասական վարկային տեղեկատվության ջնջման ազդեցությունները:
Վերջին 18 ամիսների ընթացքում ԱՄՆ -ում և ամբողջ աշխարհում քաղաքականություն մշակողները պայքարում էին առողջապահության անհրաժեշտ միջոցներից շուկաների փակման բարդ խնդրի հետ: Ներքին առումով, CARES Act- ի վարկային հաշվետվությունների համեմատաբար նեղ և նպատակային պատասխանը, ըստ երևույթին, մեծապես հաջողված էր: Այնուամենայնիվ, Կոնգրեսի որոշ անդամների կողմից հնչեցին բացասական տեղեկատվության վարկային հաշվետվությունների ամբողջ համակարգով ամբողջովին արգելքի կոչեր ՝ ծածկելով բոլոր սպառողներին COVID-19 ճգնաժամի ընթացքում (և որոշ ժամանակ անց), քաղաքականություն, որը կոչվում է «ճնշում և ջնջում ... »
Մինչ համաճարակը ճիշտ ուղղությամբ է ընթանում ԱՄՆ -ում, երկիրը ոչ մի կերպ անտառից դուրս չէ: ԱՄՆ -ի բնակչության 22% -ի պատվաստումներից և պատվաստումների շատ ավելի ցածր մակարդակից `առողջապահության ճգնաժամը շեղվելու մեծ հնարավորություն ունի: Եթե դա տեղի ունենա, օրենսդիրները կարող են գայթակղվել սպառողներին պաշտպանելու համար ձեռնարկել ճնշման/ջնջման միջոցներ: Ավելին, այս մոտեցման ավելի նեղ կիրառումները վերջերս Կոնգրեսում ներկայացվեցին որպես Ազգային պաշտպանության թույլտվության ակտի (NDAA) փոփոխություններ: Թեև նպատակաուղղված, ինչպես և ավելի լայն չափման դեպքում, ավելի նեղ դիմումները, ամենայն հավանականությամբ, վնասակար կլինեն վարկառուների համար, քան օգտակար ՝ այս դեպքում ակտիվ զինվորական անձնակազմի:
PERC- ի զեկույցը պարզել է, որ ճնշման/ջնջման ավելի լայն քաղաքականության դեպքում միջին վարկային միավորները բարձրանում են, բայց ոչ այնքան, որ համապատասխանի վարկատուների կողմից օգտագործվող կտրված միավորի միաժամանակյա աճին `որոշելու համար, թե որ վարկառուներին մերժել և որոնք ընդունել: Օրինակ, ընդամենը վեց ամսվա ճնշումից/ջնջումից հետո կտրված միավորը հասնում է 699-ի, իսկ միջին վարկային հաշիվը հասնում է ընդամենը 693-ի: Երկուսի միջև տարբերությունը ժամանակի ընթացքում մեծանում է, ինչը նշանակում է, որ ավելի երկար է կիրառվում ճնշման քաղաքականությունը, այնքան ավելի շատ մարդիկ, ում մերժվելու է մատչելի հիմնական վարկերի հասանելիությունը:
Նոր ուսումնասիրության ապացույցները նաև ցույց են տալիս, որ երիտասարդ վարկառուները, ցածր եկամուտ ունեցող վարկառուները և փոքրամասնությունների համայնքներից փոխառուները ամենամեծ բացասական ազդեցությունները կունենան: Օրինակներից մեկում, թեև ամբողջ բնակչության համար վարկերի ընդունումը նվազել է 18% -ով, այն նվազել է 46% -ով ամենաերիտասարդ վարկառուների դեպքում: Մեկ այլ սցենար, ներառյալ ճնշման/ջնջման քաղաքականության հետևանքով առաջացած բարոյական վտանգի ազդեցությունը, 18-24 տարեկան երիտասարդների համար վարկային հասանելիության մակարդակը կրճատվել է ցնցող 90%-ով: Նման տարածված ազդեցությունը մեկ տարիքային խմբի վրա, ամենայն հավանականությամբ, հարատև ազդեցություն կունենա հարստություն ստեղծելու և ակտիվներ ստեղծելու ունակության վրա, հատկանշական է, որ Millennials- ը այս ճակատամարտում պայքարել է նույն տարիքի Gen-Xers- ի և Boomers- ի համեմատ: Ըստ եկամուտների ՝ այն նվազել է 19% -ով ամենացածր եկամուտ ունեցող խմբի համար, բայց 15% ՝ ամենաբարձր ՝ 27% տարբերություն: Սպիտակ, ոչ իսպանախոս մեծամասնության տարածքներում գտնվող տնային տնտեսությունների անդամների համար այն նվազել է 17%-ով, բայց սևամորթ բնակավայրերում ՝ 23%-ով, իսկ իսպանախոս մեծամասնությամբ տարածքներում ՝ 25%-ով:
PERC- ի գրեթե երկու տասնամյակի հետազոտությունները կենտրոնացել են ֆինանսական ներգրավվածությունը ընդլայնելու տվյալների պատասխանատու օգտագործման վրա: Այս ուսումնասիրությունը նախորդ սպիտակ հոդվածի շարունակությունն էր `« Լրացումն ավելի լավ է, քան հանումը. Տվյալների ճնշումից ռիսկերը և վարկային հաշվետվության մեջ ավելի շատ դրական տվյալներ ավելացնելու օգուտները »: Այն վերանայեց տվյալների ջնջման վերաբերյալ նախկին հետազոտությունները և ներկայացրեց հետևողական եզրակացություններ, որ տվյալների ջնջումները վնասակար են վարկառուների համար: Ի տարբերություն ճնշման/ջնջման, PERC հետազոտությունը պարզել է, որ սպառողական վարկերի հաշվետվություններին ոչ ֆինանսական վճարումների տվյալների ավելացումը մեծացնում է վարկերի հասանելիությունը կտրուկ անտեսանելի անձանց համար (հիմնականում ցածր եկամուտ ունեցող անձինք, երիտասարդ և տարեց ամերիկացիներ, փոքրամասնությունների համայնքներ և ներգաղթյալներ):
Theեկույցը խորհուրդ է տալիս վարկերի հաշվետվությունների համակարգում ավելացնել հեռահաղորդակցության, կաբելային և արբանյակային հեռուստատեսության և լայնաշերտ ընկերությունների վճարման դրական (ժամանակին) տվյալները, այլ ոչ թե ջնջել բացասական (ուշ վճարման) տվյալները: Սպառողի թույլտվությամբ ուղիների միջոցով կանխատեսող տվյալների ներառումը կարող է նաև օգնել փոխհատուցել համաճարակի հետևանքով ավանդական վարկային ֆայլերի տվյալների դեգրադացիան:
PERC- ի նախագահ և գործադիր տնօրեն դոկտոր Մայքլ Թերները հայտարարեց. Սակայն առաջ գնալով, մեր ուսումնասիրությունը ցույց է տալիս, որ նրանք պետք է ուշադիր քայլեն »: Դոկտոր Թերները մատնանշեց այն հավանականությունը, որ ճնշման/ջնջման հետևանքով բացառված մարդիկ կդիմեն թանկարժեք վարկատուներին (գրավատների խանութներ, վարկատուներ, վարկատուներ) `իրենց իրական վարկային կարիքները բավարարելու համար: «Մենք կարծում ենք, որ ժամանակն է, որ Կոնգրեսը գործի ՝ խթանելու սպառողական վարկերի հաշվետվություններում այլընտրանքային տվյալների ներառումը», - ավելացրեց Թերները:
Ֆինանսական կրթության և մասնագիտական զարգացման ընկերության (SFE & PD) հիմնադիր և նախագահ Թեդ Դանիելսն ավելացրեց. փոքրամասնությունների բնակչություն: Ավելին, PERC- ի զեկույցը ցույց է տալիս բոլոր վարկային տվյալների արդարացի և ճշգրիտ բացահայտման անհրաժեշտությունը, ինչպիսիք են հեռահաղորդակցության, կաբելային և արբանյակային հեռուստատեսության և լայնաշերտ կապի դրական վարկային տվյալները »:
ԻՆՉ Է ՀԱՆԵԼ ԱՅՍ ՀՈԴՎԱԾԻՑ.
- The PERC report found that with a broader suppression/deletion policy in place, average credit scores rise – but not enough to match the concurrent rise in the cut-off score used by lenders to decide which borrowers to reject and which to accept.
- Such a widespread impact on one age group would likely have an enduring effect on their ability to generate wealth and build assets—notable as Millennials have struggled on this front relative to Gen-Xers and Boomers at the same age.
- The gap between the two widens over time, meaning the longer a policy of suppression is in place, the more people who will be denied access to affordable mainstream credit.
